1、 主流支付模式：四种方式满足不同需求
T+1记入贷方（下一个工作日记入贷方）
这是银行企业账户的传统清算模式。如果商户在周一至周五（节假日除外）刷卡，资金将在第二个工作日（如周一刷卡，周二贷记）到达公共账户；如果是在周末或节假日，则将推迟到下一个工作日。例如，周五刷的资金要到下周一才能入账。这种模式适用于对资金周转效率要求不高、手续费通常较低的企业。
D+1记入贷方（自然日次日记入贷方）
无论工作日还是节假日，资金都将在刷卡后的第二个自然日记入账户。例如，周六刷的资金将在周日入账，假期刷的资金则将在假期后的第一天入账。这种模式适用于需要平衡假期付款的商家，但一些银行可能会收取额外的服务费。
T+0到达（工作日即时到达）
工作日（周一至周五）刷卡时，当天可以充值，但非工作日（周末、节假日）刷卡仍需推迟到下一个工作日。例如，周一上午刷的资金将在当天到达，而周六刷的资金则必须等到下周一。这种模式适合需要快速提取资金的企业，但手续费通常高于T+1模式。
D+0计入（365天以秒计）
通过使用第三方支付公司预付资金，我们可以实现全年实时支付。例如，春节期间刷的钱仍然可以在几秒钟内转移到公共账户。这种模式要求较高的交易手续费（通常为交易金额的0.2%-0.3%），一些机构对单笔交易金额或每日累计交易金额有限制（如每笔交易不超过5万元）。
2、 关键影响因素：这些细节决定了收到资金的速度
银行清算周期
不同银行的清算效率存在差异。例如，中国建设银行的企业POS机通常使用T+1模式，而一些第三方支付公司可以提供D+0服务。商户在申请POS机时，需要与银行或支付机构确认具体的清算规则。
交易时间节点
银联系统的清算截止时间为每天23:00至24:00。在此期间的交易可能会被系统默认为次日交易，从而导致延迟接收。例如，周五23:30刷卡的资金可能要到下周一才能入账。
商户资质和风险等级
高风险行业（如珠宝和数字产品）或新注册的商家可能会被银行设置为接收T+1，以防止交易风险。商家可以通过提供完整的业务信息并保持良好的交易记录来申请升级到D+0。
3、 优化建议：如何选择最合适的支付方式？
根据资金需求匹配模式
如果企业的资金周转压力相对较低，可以选择T+1模式来降低手续费成本。
如果您需要频繁接收假日交易，D+1模式是更好的选择。
如果对资金的及时性有很高的要求（如电子商务和零售行业），可以考虑D+0模式，但需要权衡手续费的成本。
关注银行和支付机构的政策
一些银行将推出“T+0免费体验”活动，以吸引企业客户。例如，某银行在T+0付款的前3个月为新商户提供T+0免费交易费的折扣，这可以帮助商户降低短期成本。
避免延迟收到资金的风险
避免在23:00之后进行大额交易，以防止被系统拦截。
确保公共账户的正常状态，避免因账户冻结、信息错误等问题导致资金滞留。
