先记住一个核心公式：手续费等于交易金额乘以对应费率，就这么简单。
但不同卡种、不同支付方式，费率完全不一样，搞混了就会多花冤枉钱。
第一项，信用卡刷卡，费率0.6%，没有封顶。
这是最常用的交易方式，刷多少扣多少。刷1万元扣60元，刷5万元扣300元，上不封顶。这个0.6%是央行"96费改"后的全国统一标准，覆盖发卡行、银联、拉卡拉三方成本，合规使用可以长期锁定不涨价。注意，信用卡大额NFC闪付单笔超过1000元的部分，也按0.6%算，不享受优惠费率。
第二项，储蓄卡刷卡，费率0.5%，但单笔封顶20元。
这是对持卡人最友好的费率。刷3000元扣15元，刷5000元扣20元，哪怕你刷10万元也只扣20元，因为到了封顶线就不再多收。但储蓄卡交易到账是T+1，不支持实时到账，急用钱别选这条通道。
第三项，扫码支付，费率0.38%，但单笔限额1000元。
微信、支付宝、云闪付、花呗、白条都走这个通道。扫1000元扣3.8元，比刷卡省了将近一半。但关键限制是单笔不能超过1000元，超出部分自动按0.6%的刷卡费率计算。比如你扫码付了3000元，前1000元按0.38%扣3.8元，后2000元按0.6%扣12元，总共15.8元。有营业执照的商户可以申请大额扫码0.38%权限，单笔最高5万元，个人用户办不到。
第四项，小额NFC闪付和数字人民币，费率也是0.38%。
Apple Pay、华为Pay单笔1000元以内按0.38%收，单卡单日优惠限额3000元。数字人民币更划算，2026年新政策是全额度0.38%，不受1000元限制，而且新用户首月还免手续费，是目前最省钱的支付方式。
2026年最重要的政策更新：秒到费全面取消。
从2026年1月1日起，所有官方渠道办理的机器，7点到22点之间的交易默认D0实时到账，不收一分钱秒到费。23点到24点的交易次日到账，也不额外收费。以前那些偷偷加收每笔2到3元秒到费的，现在全是违规操作，直接打投诉，多收的钱百分百能追回。
其他费用只剩两项：电签机押金99元，180天内刷满10万自动退还，等于免费拿机。流量费，48元。
最后提醒一句：凡是跟你说信用卡能做到0.38%、永久费率的，百分百是套路，后期一定会偷偷涨到0.69%甚至更高。认准0.6%刷卡、0.38%扫码、0.5%储蓄卡封顶20这三条铁律，就是2026年最安全最省钱的方式。
